早上在小区门口碰到老张，他一边掂着存折一边嘟囔“我把钱往银行一放，安心多了。”我跟你说。就是说。场景很常见，普通上班族面对养老就像站在十字路口，左边是存款，右边是社保，哪个更靠谱？这个问题看来简单，实际上藏着替代率、缴费基数、养老金计发等专业术语，弄明白它，比炒股还要实际。

先把数据摆出来，别糊弄人。按例子35岁开始规划，存款方式每年存1万，存15年，本息大约18万；退休后从50岁开始支取，按寿命80岁算，每月大约500元。社保方面，每月按892元缴费，缴15年，总计约16万，退休后月领约2500元，累计可领约90万。专家说“社保含统筹账户与个人账户，计发公式会参考社平工资并有定期调整。”这算划算吗？什么意思？真心的。

为什么出现巨大的差距？那得从机制说。社保有复利式的政策红利养老金不是你存进去的钱简单按利率增值，而是基于缴费年限、缴费基数、当地社平工资以及并轨后统筹和个人账户的分配来计算，换句话说，它像滚雪球，越滚越大。朋友B在单位做HR，说社保待遇还和退休地挂钩，省会城市往往有更高的社平工资，养老金也随之上涨。就是说，缴费年限越长、基数越高，退休后替代率越好。反正听来靠谱。

是不是就把存款弃了？我才不信呢。存款的优势在流动性和应急性，遇到突发病情或失业，存款马上能派上用场。专家建议把养老金看作“基本线”，个人储蓄和商业养老保险、个人养老金作为补充，形成多层次养老保障。朋友C说“别把鸡蛋都放一筐，分散风险总没错。”就是稳妥是王道。

操作上有几招可用尽量长缴、多缴、保持缴费连续性，必要时做补缴；留意退休地和社平工资，评估移社保的利弊；配个人账户规划，选择适的商业养老产品。省点心说两句俚语别偷懒，别心急。就是说，计划得早，执行得稳，养老这事儿才能既有底气又有弹性。想要多领养老金，不是靠侥幸，而是靠规则意识和时间的复利。